На что обращать внимание при заключении договора

Printer-friendly versionЕсли вы уже определились с выбором страховой компании, то вот на что надо обратить внимание при заключении договора:
Очень важно следующее. Выясните сразу у специалиста страховой компании вот что:
1. В какой срок после наступления страхового случая вы должны уведомить страховую компанию? Конечно, это всегда можно посмотреть в правилах, но лучше, чтобы это число дней было в вашей памяти - никогда ведь не знаешь, когда понадобится.

2. Есть ли в договоре/полисе/правилах оговорки о франшизах? (франшиза - это доля страховой выплаты, которую клиент возмещает себе сам). Если да - это должно удешевить полис. Во всяком случае, вы точно должны знать, есть ли в полисе (или правилах страхования) такая оговорка.

Был у одного из наших клиентов такой случай. Он исправно страховал свой автомобиль в РОСНО на протяжении пяти лет. И все было спокойно, ездит он аккуратно. Но 2010 оказался у него год неудачный - попал аж в два ДТП в начале года. Говорил, с гололедом не справился. А в декабре то ли из-за ледяного дождя в Москве, то ли из-за безалаберности городских служб - упала ему на машину с крыши хорошая такая сосулька. Больше всего от нее фара пострадала. Менять. На его Lexus адаптивная фара (с заменой) - около 60 тысяч рублей стоит. Сама машинка - под два лимона. Обратился в свою страховую компанию. А ему в выплате отказали. Потому что, оказывается, в правилах страхования КАСКО страховой компании РОСНО при третьем страховом событии применяется франшиза 5% от страховой суммы (в его случае это 100 тыс. рублей), при последующих - 10%. А он, когда страховался, думал, что РОСНО "платит всегда".

3. Как страховая компания считает износ. Скорее всего, услышав, сколько, с точки зрения страховой компании, теряет в стоимости автомобиль за каждый год пробега (около 15-20%!) или техника за каждый год эксплуатации (если вы решили застраховать домашнее имущество), вы решите, что сотрудники страховых компаний и вправду считают, что семилетний Мерседес Е-класса можно купить тысяч за сто-двести рублей. Это, конечно, не так. Они просто экономят деньги компании.

Чтобы проверить слова сотрудника страховой компании, перед заключением договора необходимо прочитать правила, по крайней мере разделы РАЗМЕР ВЫПЛАТЫ и ПОРЯДОК ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ. Это чтение гораздо более увлекательно, чем может показаться на первый взгляд.
Что там нужно высматривать?
Раздел РАЗМЕР ВЫПЛАТЫ (или ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА ВЫПЛАТЫ) содержит описание того, как страховая компания собирается компенсировать ваши убытки при наступлении страхового случая. Часто он содержит много неожиданных вещей. Например, вы можете узнать, что страховая компания автоматически закладывает франшизу (непокрываемую часть убытка) в расчет возмещения, или учитывает износ в размере 20% от стоимости имущества в год, или считает, что при наступлении второго страхового случая она имеет права уменьшить размер выплаты, если вы не выполнили некие (оговоренные в этом же интереснейшем разделе правил) условия.
А вот в разделе ПОРЯДОК ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ должны быть четко указаны следующие сроки и условия:

1. В какой срок вы обязаны уведомить страховую компанию о страховом событии (обычно срок не менее 3-ех дней). Часто в правилах оговаривается, что не уведомление в указанный срок влечет отказ в выплате;

2. Четко ли оговорен список документов, которые страховая компания может с вас потребовать? Нет ли пункта о том, что страховщик может затребовать также любые документы, какие сочтет нужным? Это чревато отказом в выплате ввиду непредоставления "необходимых" документов.

3. В какой срок после предоставления комплекта документов страховая компания должна составить страховой акт или направить вам мотивированный отказ в выплате? Обычно этот срок не превышает 15-ти рабочих дней. Составление страхового акта есть признание события страховым и подлежащим оплате страховой компанией. Кроме того, в страховом акте приводится расчет суммы, подлежащей выплате.

4. В какой срок после составления страхового акта страховая компания обязана произвести выплату? Обычный для рынка срок не превышает 5-ти рабочих дней;

И напоследок.
Хочется предупредить - при заключении договора страхования надо быть внимательным, ибо назад пути нет. Если вам просто разонравилась страховая компания, или она не удовлетворяет требованиям банка (если вы страхуете имущество, приобретаемое в кредит), или у нее нет аккредитации при консульстве страны, в которую вы собираетесь поехать (если страхуете возможные мед. расходы за границей), или вы просто считаете, что договор страхования вам, в общем-то уже не нужен, то уплаченную премию вам никто не вернет.

Расторгнуть договор страхования, вернув часть уплаченной за него премии можно только в следующих случаях:

1. Если застрахованное имущество погибло – по причинам иным, чем страховой случай;

2. Если вы продали имущество и, тем самым, утратили интерес к его сохранению.

3. Если страховая компания была ликвидирована.

Причем при расчете премии, подлежащей возврату, страховая компания вычтет из оплаченной премии свои расходы (обычно это до 30% от премии по договору).