Когда страховая компания может отказать в выплате

Printer-friendly version

В действительности существует лишь одна возможность отказать клиенту в выплате абсолютно законно (то есть так, что это практически невозможно оспорить в суде). Вот эта возможность: признать  событие не страховым. Для этого оно должно числиться в исключениях из определения страхового случая в соответствующем разделе правил страхования (как правило, этот раздел так и называется: «Страховой риск. Страховой случай»).

Дело в том, что Гражданский кодекс позволяет страховой компании при составлении правил страхования определить понятие страхового случая довольно произвольным образом. Скажем, компания может прописать в правилах, что похищение автомобиля с неохраняемой стоянки не является страховым случаем. Или, как это делает одна из крупных российских страховых компаний, оговорить в правилах, что не является страховым случаем тот, который наступил "при невыясненных обстоятельствах". При помощи этой уловки понятие страхового случая можно очень сильно сузить, и если клиент заключает договор страхования по таким правилам, то защитить его не может даже суд. 

Существуют и другие способы, дающие страховой компании возможность направить клиенту отказ. Они носят формальный характер, и не столь «железны», но их также нелегко оспорить.  Во-первых, это срок уведомления о страховом событии. Как уже было сказано выше, по большинству добровольных видов страхования в большинстве компаний этот срок составляет 3 дня. Если о событии заявлено позже, то  у страховщика появляется повод для отказа. Если срок подачи заявления в компанию просрочен по объективным причинам, то при отказе можно подать на компанию в суд.

Страховая компания имеет право отказать также в случае, если вы не уведомили ее вовремя об изменении степени риска. К изменению степени риска может быть отнесено, например, следующее:

установка новой системы сигнализации на автомобиль, особенно если она устанавливается вместо той, которая стояла при заключении договора страхования;

смена наружных дверей в застрахованной квартире (или доме);

снятие решеток с окон, если застрахованная квартира находится на первом этаже;

смена места хранения автомобиля, особенно если точное место оговаривалось при заключении договора;

а также изменение прочих вещей, о которых написано в вашем заявлении на заключение договора страхования.

Чтобы не допустить отказа в выплате по этим основаниям, нужно отправить в страховую компанию факс, телеграмму или письмо с сообщением о таком изменении, обязательно сохраняя подтверждение об отправке. В сообщении должны быть указаны номер полиса, ваши Ф.И.О., телефон или другая контактная информация. После того, как компания была уведомлена об изменении условий, у нее есть небольшой срок (обычно 3 дня) на то, чтобы или принять изменения «безмолвно», или потребовать с вас доплату за увеличение степени риска по договору, или вернув вам часть премии, если степень риска по договору уменьшилась. Если никаких извещений вам не поступило – значит, компания избрала «безмолвный» способ принятия изменений. Впрочем, подтверждение об отправке уведомления на всякий случай храните до конца действия договора.

Доплату  по договору с вас могут потребовать только в том случае, если степень риска действительно возросла. Если же степень риска по договору уменьшилась, то страховая компания должна уменьшить стоимость вашей страховки.

Еще одна из частых причин отказа в выплате — халатность или небрежность клиента, повлекшая наступление ущерба. Вывод о том, что она имела место, работники страховой компании делают обычно из акта о страховом событии, составленном компетентным органом. Поэтому при составлении этого акта компетентными лицами (сотрудниками милиции, ГИБДД, пожарной службы) старайтесь не допускать записи, что событие произошло по вашей небрежности или неосторожности. Если же так записали — оспаривайте, делайте на акте свою пометку о несогласии и пишите в то учреждение, представитель которого составлял акт, заявление с требованием пересмотреть выводы их сотрудника. Пока будет идти разбирательство, страховая компания не сможет отказать в выплате. Если же причиной будет признана не ваша небрежность, а что-то иное, то повод для отказа будет снят.